フリーランスの借金事情!不安定な収入で借金を返していく方法

その他

「フリーランスで安定収入がないのに借金をしていて不安」

「フリーランスって借金できるの?」

自由な生き方であると同時に、お金の不安と隣り合わせなフリーランス。

借金に手を出している・出さなければいけないという方も多いですよね。

きっく
どうしても収入が安定しないフリーランスは借金に染まりやすく、借金から抜け出しにくい人種です・・・汗

この記事では、元借金持ちで現役フリーランスをしている僕がこれらの疑問を解説していきます↓

□この記事を読んでわかること
  • フリーランスは借金ができるのかどうか
  • フリーランスはなんで借金をしてしまうのか
  • 借金を放っておくことで発生するリスク
  • 収入の安定しないフリーランスが借金を解決する方法
きっく嫁
借金をしていたフリーランスへのインタビューも乗せてあるので、ぜひ参考にしてください
この記事を買いた人


ウォーター
新卒で入社した人材業界の会社で2年間勤務の後、営業が嫌になり退職。

根っからのニート気質により、その後カードローン50万円の借金ニートへ。毎日天井見つめてビール飲んでいました。

現在はなんとか借金問題は解決し、フリーランスとして独立。

フリーランスって借金できるの?

きっく嫁
フリーランスってそもそも借金できるの?

結論から言うと、フリーランスでも借金することは可能です

ただ、消費者金融などで借金をする場合は「安定収入」が必要なので、かなり審査が通りにくいです。

まとまったお金を借りたい場合、

  1. まず少額を借りる(10万円以下)
  2. 返済をしっかりする

といった形で信頼を作ると借入額を増やすことができます。

きっく
フリーランスは収入が安定しないので賃金業者としてはあまり貸したくないんですよね汗
年収1000万円のフリーランスよりも、年収200万円のサラリーマンの方が審査が通りやすいと言われているくらいです。

オススメは日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は国が出資する金融機関。

きっく
銀行や消費者金融と違って利益を目的としていないので、かなり金利が安いです!(1〜8%)

また、消費者金融や銀行と違って審査が非常に通りやすいです。

他にも

  1. 事業に関する相談に乗ってくれる
  2. 万が一の場合、減額の相談ができる

などのメリットがあり、生活が苦しいフリーランスにとって頼もしい存在となっています。

しかし、デメリットもあります。

□デメリット
  1. 提出書類が多く審査に時間がかかる(2週間ほど)
  2. 連帯保証人が2人必要
きっく
フリーランス歴が長くて事業として結果が出ている場合、連帯保証人がいらない場合もありますが、駆け出しフリーランスには厳しいです汗

フリーランスで借金している人はどれくらいいる?

参考データがどこにもなく、具体的な数字は計算不可能でした汗

が、調べてみたところ、たくさんの借金持ちフリーランスの方を発見しました。

500万円の借金を抱えるフリーランス

筋肉で人生を良くしていくブログ。では、500万円の借金を抱えるフリーランスのリアルな借金生活を見ることができます。

どのような心持ちでいきているのか、どういった経緯で借金が膨れていったのか。

きっく
とても生々しくて参考になります

19歳でフリーランスになり借金100万円

ノマド的節約術のこちらの記事では、大学を中退した19歳のフリーランスがお金に苦しんだ理由。

また、その生活内容を詳しく見ることができます。

きっく
お金の大切さが身にしみますね・・・
借金フリーランスは結構いる!
フリーランスの借金事例はインターネット上にたくさん転がっているので、思ったよりもたくさんの借金フリーランスが存在していそうです。

フリーランスが借金しがちな理由4つ

きっく嫁
フリーランスは何が原因で借金をしてしまうの?

続いてフリーランスが借金をしてしまう原因を解説していきます。

生活費の補填

特に始めた頃は全く収入が安定しないですよね。

僕も生活費諸々込みで12万円ほどかかっていましたが、最初の収入は4万円ほどでした。

きっく
貯金を使い果たしたあとしばらくは借金するしかなかったです。。

特にフリーランスを始めたての人が

「思ったよりも成果がでず、借金に手を出してしまった」

というパターンに陥りがちです。

低収入

その人の業種にもよりますが、サラリーマン時代と比べて収入が落ちたという方は多いでしょう。

きっく嫁
自由を手に入れる代わりに、給料の保証は一気になくなってしまいますからね・・・。

僕は社会人時代営業をしていたので、手に職が付いておらず、最初は時給500円もいかないような仕事をしていました。

きっく
そんな仕事すらもなかった時もあります汗

毎月生活費の不足分7万円を借金・・・といった生活でした。

怠惰・・・

会社員と違って、自由なので、自分をコントロールすることができない人はどうしても怠けてしまいます。

きっく
僕は完全にこれでしたw

やるもやらないも自由ってなると、徹底的に怠けてしまうんですよね。

当然、やった分にしか給料は発生しないので、怠けているうちは生活は苦しいまま・・・。

そう考えると、成果に関係なく給料が支払われる会社員的な生き方の方があっている人もいますよね。

起業資金の調達

何かを始めるときはある程度の資金が必要になる場合があります。

自分で貯金をしてからスタートするというのもアリですが、あまりお金をかけるとチャンスを逃してしまいます。

親戚や友人から借金をしているというフリーランスの方も多いのではないのでしょうか。

日本政策金融公庫の新創業融資制度であれば、3000万円まで担保、連帯保証人なしで借入することができます。

フリーランスが借金を放っておくリスク

フリーランスが借金を放っておくことには、どのようなリスクがあるのでしょうか?

続いて借金のリスクを順に解説していきます。

どんどん膨らんでいく

「生活費のために借金を」

という形で借金をしてしまうと、収入が安定するまで延々と借金を繰り返すことになります。

きっく
僕も何ヶ月も生活費を補填することでいつのまにか50万円以上の借金が出来上がっていました。

また、さらにお金がなくなってくると、

A社の借金をB社の借金で返す

という、自転車創業に突入してしまう恐れもあります。

きっく嫁
「いついつまでに確実に返せる」という見込みがない中で借金をしてしまうと、どんどんハマってしまうのが借金です。

結婚できない

産経新聞のこちらの記事によると、パートナーの懐がきになるという女性は75.6%、男性は35.8%いるようです。

特に男性の場合は、どうしても収入や貯金額で計られてしまうことが多いです。

借金を持っていてなおかつ収入が安定していないという状況・・・。

きっく
モテる上でかなり不利であると言えるでしょう汗

もちろん、お金が全てではないですが、彼女が欲しかったり、結婚したいという場合はなるべく早く解決した方がいいです。

挑戦しづらい

借金があると、何かに挑戦しようという気が起こらなくなるんですよね。。

例えば、「プログラミングの勉強のために○○の教材・サービスが良さそう!」となったとき

きっく
あーでも俺借金あるし、無料で独学でできるやつで何とかしよう

こういったことが1日のうちに何度も起こります。

「○○があれば生活が格段と楽になる」

「○○を勉強すれば将来楽になれる」

きっく
こんな風に思いついても、行動ができなくなってしまうんですよね汗

結果、挑戦するチャンスや自己投資の機会をどんどん失って、全体で見ると損をしてしまうことにつながります。

借金があると新しい挑戦に対して奥手になるので、未来がひらけていかないんです。。

精神を病んでしまう

何かをしようと思っても、頭の中には常に借金に対する不安が存在し続けます。

そのうち

「こんなことで生きていけるのだろうか・・・」

「周りの人間は頑張っているのに、自分は何をやっているんだ・・・」

とどんどん不安が膨れていって、精神を病んでしまいます。

僕はこの状況が何日も続いた結果、アルコールに頼ることになりました・・・。

借金があることで行動ができなくなり、精神も病んでしまうことになります。

フリーランスが借金を解決するための方法

きっく嫁
収入が安定しないフリーランスはどのように借金問題を解決していけばいいの?

ここからは借金フリーランスが借金問題を解決するための具体的な方法を解説していきます。

生活費の見直し

収入に満足がいかないうちは絶対に生活費を見直すようにしましょう。

  • 家賃・光熱費・水道代
  • 通信費・携帯代
  • 各種税金
  • 食費・交際費
  • 保険料など

を一度全て洗い出して把握するようにしてください。

きっく嫁
その中から、「ここは削れそう」といった出費を順番に潰していきましょう!

特にした方がいいのは

  • 携帯を格安SIMにする
  • 税金の免除申請を行う

の2つです。

僕の場合、これら2つで毎月2万円以上の出費を抑えられました。

格安SIMにより携帯代10,000円→3,000円

さらに

雇用保険を受けた翌年は年金免除なので16,000円→0円

格安SIM・年金の免除条件に関しては下記の記事で詳しく解説してあるので、確認して見てください↓

収入の増加

借金フリーランスの一番の課題と言ってもいいです。

とはいえ、本業の売り上げが急激に伸びるということはそうあることではありません。

きっく
本業の売り上げが伸び悩んでいる場合は、他の分野の仕事を副業的にこなすのがオススメです

今はインターネットの時代なので、クラウドソーシングサービスを使えば簡単に在宅ワークができますよね。

僕の場合はライター業を始めることで借金問題が好転しました。

きっく
初めて4ヶ月ほどで時給2000円から3000円ほどを安定して稼げるレベルにはなりましたね

人によって得意不得意がありますので、とりあえず自分ができそうなものを初めて見るのがオススメです。

【関連記事】:【男性向け高収入在宅ワーク一覧!】副業でもバイトより断然稼げる!

債務整理

現在借金があり、額が見込み年収の1/3を超えているフリーランスは「債務整理」をした方がいいです。

きっく
安定しない収入のまま、金利を払いながら元本も減らしていくというのは現実的ではありません

知ってる方がほとんどだと思いますが、債務整理は任意整理・個人再生・自己破産の3種類。

簡単に説明すると

任意整理払いすぎた金利を元本から差し引いて借金を減額+今後の金利をカットし、原則3年ほどで完済
個人再生借金を原則1/5ほどに減額し、3年ほどかけて完済(官報に掲載)
自己破産今ある借金を全てゼロに(家財の差し押さえ、職業の制限、官報に掲載)

※官報とは国が発行する広報誌のこと。掲載されても一般人が確認することはない。上記のどれを行なってもブラックリストは登録されます。

フリーランスがするべきなのは間違いなく「任意整理」です。

任意整理の主なメリットとしては

  1. 借金の減額が見込める
  2. 今後発生する金利をカットできる
  3. 事業に必要な車・備品を残したまま債務整理ができる
  4. 5年間借金ができない状態を作れるので、借金癖が抜ける

などがあります。

収入が安定しない中での返済なので、金利はできるだけ早くカットすべきです。

また、相談料・着手金が無料で後払い・分割払いに対応している事務所が多いので、

「現状使えるお金がほとんどない・・・」

というフリーランスでも債務整理ができます。

きっく嫁
年収の1/3以上の借金を任意整理なしで返していくのはかなり大変なので、なるべく早いうちにしておくべきです。

任意整理に関しては

任意整理の仕組みとメリットデメリットを徹底解説

こちらの記事で詳しく解説しているので、気になる方は確認しておいてください。

借金を解決したフリーランスの体験談

きっく嫁
他にも実際に借金を克服したフリーランスのエピソードが聴きたいな

ということで、当ブログでインタビューをしましたので参考にしてください!

親に借りることで事なきを得たフリーランス

フリーター44歳(当時40歳)借金額:30万円

Q.借金をした時の理由とその状況を具体的に教えてください。

A.フリーランスの仕事を始めたばかりで、収入がかなり不安定になりました。
家賃の支払いなどが難しくなり、思いきって借金をすることにしました。
アコムならCMで見た事があったので問い合わせをしたところ、なんとか借りられることになりました。
最初のうちはかなり順調に返す事ができていたので、これなら返済は大丈夫だと思っていました。
ですが、他の支払日と重なったりして、やはりローンの返済がなかなか難しくなってきました。

Q.借金の問題をどのように解決しましたか?

A.しばらくは自分1人で払っていたのですが、次第に生活費を捻出するだけでも大変になり、支払日が遅れるようになったんです。このままでは自己破産しかない所まで追い込まれて、夜も眠れない日が続いてしまい、毎日眠れない日々が続きました。そこで、両親にお願いして立て替えてもらう事にしました。
一人で解決できると思いましたが、やはり難しかったです。

Q.過去の自分にアドバイスするとしたら?

A.安易に借金に頼るのではなく、別の方法を考えてみるべきだという事をよく考えてみましょう。
考えれば必ず突破口があったはずです。
そして、借金をする前に周囲への相談も忘れずに行うようにしましょう。
そうすれば、もっと違う方法が見つかります。

きっく
高い金利を払い続けるくらいなら、親に頭を下げて立て替えてもらうというのも、賢い選択であると言えます。

まとめ

フリーランスは収入が不安定なため、一度借金にハマってしまうと抜け出しにくい人種です。

きっく
生活費の補填のために借りる借金は、収入が上がらないと返せないので長引いてしまいがちなんですよね汗

「○日までには確実に返せる」という見込みがない借金に関しては最大限の注意が必要です。

すでに借金を抱えている人は

□この記事のまとめ
  • 生活費を見直す
  • 収入の増加をはかる
  • 任意整理をする

↑これらをすることで借金の返済に動き出しましょう。

きっく
1日少しでいいので、借金に対して向き合う時間を取るようにした方がいいです!めちゃくちゃ損をすることになるので・・・汗

この記事の内容を上手に使って借金問題の解決に乗り出してください!